Банковский вклад или ПИФ — что лучше, сравнение и доходность
Когда вдруг появляются свободные деньги, хочется распорядиться ими так, чтобы они работали и приносили пассивный доход. Вы открываете калькулятор вкладов и прикидываете, какая прибыль получится, если открыть вклад.
Вроде надежно, но прирост мог бы быть и повыше. А может, все-таки рискнуть и вложиться в ПИФ? Разбираем, что выгоднее.
Что такое банковский вклад и чем он удобен
Это привычный и понятный способ сохранить деньги. Вы отдаете их банку под проценты и точно знаете, сколько получите на выходе.
Преимущества вклада:
гарантированная доходность — вы заранее знаете итоговую сумму;
страхование до 1,4 млн рублей в АСВ;
простота оформления — достаточно паспорта и пары минут в онлайн-банке;
нет рыночных рисков: доход по вкладу не зависит от колебаний на финансовом рынке.
Главный минус — низкая доходность. Ставки в 2025 году в среднем составляют 7–10% годовых, что едва покрывает инфляцию при длительном хранении. Зато для краткосрочных целей, например чтобы собрать «подушку безопасности» или накопить на отпуск, вклад подходит идеально.
Что такое ПИФ и как он работает
ПИФ — это коллективное инвестирование: вы покупаете паи фонда, а управляющая компания вкладывает деньги в акции, облигации и другие инструменты. Доход зависит от того, как растут или падают эти активы.
Преимущества ПИФов:
потенциально высокая доходность — в удачные годы от 12 до 25% и выше;
возможность опередить инфляцию и реально приумножить капитал;
доступный вход — часто от 1000 рублей;
профессиональное управление средствами: ими распоряжаются специалисты — управляющие компании, которые анализируют рынок, выбирают акции, облигации и другие активы, чтобы получить для инвесторов максимальный возможный доход.
Но есть и минусы. ПИФы не застрахованы государством, стоимость пая может меняться, и при неудачном рынке вы рискуете получить убыток. Кроме того, доход облагают налогом 13% (если не воспользоваться льготой на долгосрочное владение).
Доходность: стабильность против потенциала
Разница между вкладом и ПИФом — в предсказуемости.
Вклад дает фиксированный процент и не зависит от ситуации на рынке. Если вы разместили 500 000 рублей под 9% годовых, то через год получите 45 000 рублей дохода — и никаких сюрпризов.
ПИФ может принести как +20%, так и –10%. Например, если фонд инвестирует в облигации, за тот же год можно заработать 8–12%, а если в акции — от минуса до +25% в зависимости от рынка.
В долгосрочной перспективе (5–10 лет) ПИФы в среднем доходнее, но и волатильность у них выше.
Что выбрать
Лучше не противопоставлять инструменты, а комбинировать их.
Резервные деньги (финансовую подушку) положите на вклад, чтобы не рисковать.
Для долгосрочных целей (пенсия, образование детей, покупка жилья) лучше подойдут ПИФы.
Для диверсификации часть суммы держите на депозите, а часть — в инвестиционном фонде.
Если вы не готовы следить за рынком, начните с консервативных облигационных ПИФов: они менее рискованные, но при этом часто дают доход выше банковского вклада.
Вклад — сохраняет, ПИФ — приумножает. Лучшее решение — определить цель и срок: чем дольше вы готовы ждать, тем больше смысла в инвестициях. А если важнее спокойствие и гарантии — выбирайте вклад, который всегда будет надежной базой для финансовой безопасности.