Кредитная история – ключевой фактор при обращении в банки и МФО. Если она испорчена, деньги могут не выдать, несмотря на солидный доход кандидата. Однако даже при негативной КИ существуют методы оформления микрозайма в Казахстане. Рассказываем, где можно взять кредит без отказа, на что обратить внимание при анализе предложений и как подать заявку, которая не вызовет отказа.

Почему сложно взять кредит с плохой кредитной историей в Казахстане

Кредитная история отражает финансовую дисциплину заемщика и является своеобразным «паспортом надежности» для кредитной компании. В ней фиксируются все факты пользования кредитами: своевременность выплат, наличие просрочек, реструктуризаций и даже факты обращения в суд по долгам. Чем хуже показатели, тем выше риски для кредитора.

Кредитор принимает решение о выдаче микрозайма с плохой КИ исходя из вероятности возврата средств. Если заемщик в прошлом часто нарушал сроки выплат, компания предполагает, что подобное поведение может повториться. Отсюда и повышенная осторожность, выражающаяся в отказах или жестких условиях кредитования.

Финансовый эксперт и автор Дана Қайыргелді с сайта Tengebai рассказывает, какие нюансы ждут заемщика при оформлении кредита онлайн без отказа с плохой кредитной историей:

«Важно помнить, что при получении займа с плохой КИ и открытыми просрочками процентные ставки могут быть выше, а условия займа — менее выгодными. Поэтому перед принятием решения о взятии займа тщательно оцените свою финансовую ситуацию и способность погасить займ в установленные сроки».

Есть несколько факторов, которые затрудняют получение таких кредитов:

• Высокий риск невозврата. Банк или МФО не готовы рисковать собственными средствами, если нет гарантий возврата (или залога).
• Регуляторные требования. Согласно правилам Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка, выдача займов клиентам, долговые обязательства которых будут превышать половину ежемесячного дохода, не допускается.
• Отсутствие подтвержденного дохода. Если к плохой финансовой репутации добавляется неофициальный доход, это почти в 100% случаев означает отказ от банка.

Рассматривая, в каком банке можно взять кредит с плохой кредитной историей, нужно учитывать и тип договора. Наличие залога выступает гарантией, что кредитор сможет получить средства обратно, поэтому в таком случае вероятность одобрения будет немного выше, чем по необеспеченному кредитованию. 

Несмотря на строгость банковских тарифов, есть сегменты финансового рынка, где точно дадут кредит с плохой кредитной историей. Чаще всего это микрокредитные компании, ломбарды и финансовые кооперативы. Они компенсируют риски более высокими процентными ставками, ограничением суммы или наличием залога. Таким образом, взять быстрый займ можно, но важно понимать, что переплата будет выше.

Где реально взять кредит с плохой кредитной историей и просрочками

Даже если банки присылают отказ за отказом, вы можете легально одолжить деньги. Ниже — подборка вариантов, где взять кредит с плохой кредитной историей в Казахстане.

Микрофинансовые организации

МФО — это самый очевидный и доступный путь, когда финансовая репутация испорчена. Они ориентированы на быстрые решения: часто средства начисляются в течение 5-30 минут после заполнения онлайн-заявки.

Обычно требования к заемщику минимальны:

• Подходящий возраст, гражданство РК;
• Документы (удостоверение личности и ИИН);
• Доходы (требуются, но без подтверждения справкой).

Чаще всего микрозайм в МФО без отказа с плохой КИ предоставляют в формате «деньги до зарплаты». Заемщик берет займ на срок в несколько недель и погашает его одним платежом. Процентная ставка обычно составляет от 0,28% до 1% в день в зависимости от тарифа МФО.

Несмотря на название, микрокредит без отказа с плохой КИ не выдается всем подряд. Чтобы получить его, нужно не иметь открытых просрочек длительностью более 60 дней, поэтому важно, чтобы ваши негативные записи остались в прошлом.

Найти МФО онлайн достаточно просто, главное — выбрать проверенную МФО, выдающую микрокредиты с испорченной историей на выгодных условиях. Затем нужно будет только ввести необходимую сумму, заполнить заявку, и одобренная сумма появится на вашем счету быстрее, чем вы думаете.

Кредитные товарищества

В Республике Казахстан действует Закон «О кредитных товариществах», регулирующий деятельность таких организаций. Требования к заемщикам могут быть выше, чем у МФО, так как в случае неуплаты кооператив понесет серьезные убытки. Однако есть и свои плюсы:

• Члены кооперативов часто получают займы на более выгодных условиях, особенно если они активно участвуют и уже доказали свою надежность внутри кооператива.
• Сумма зависит от устава товарищества и финансового положения участников.
• Часто деньги можно получить на больший срок, чем в МФО.

Из-за настороженного отношения к потенциально недобросовестным заемщикам получить 100% одобрение кредита с плохой кредитной историей будет непросто. Однако если вы найдете такое товарищество, то гибкие условия частично перекроют неудобства.

Займы под залог

Если у вас есть ценное имущество, например, драгоценности, автомобиль или техника, его можно использовать, чтобы получить займ на карту с плохой КИ. Для этого обратитесь в ломбард, МФО или другую организацию, предлагающую залоговое кредитование. 

Особенности такого способа:

• Минимальные требования по КИ, так как гарантией возврата средств выступает залог.
• Процентная ставка может быть выше, чем по микрозаймам, что делает этот инструмент менее выгодным.
• При просрочке или невыплате заемщик лишается заложенного имущества.

Чтобы не возникло проблем, важно убедиться, что условия залога четко прописаны в договоре и нет скрытых комиссий.

Какой способ выбрать?

Рассматривая, где получить кредит с плохой кредитной историей, учитывайте цель и нужную вам сумму. Если важна скорость, лучше всего подойдут онлайн-займы в микрофинансовых организациях. Для более крупных сумм можно попробовать кооперативы или кредитование под залог. Однако именно МФО остаются оптимальным вариантом для оформления займов с плохой КИ: они легальны, регулируются государством, а при ответственном подходе помогают постепенно улучшить финансовую репутацию.

Как повысить шансы на одобрение

Короткий контрольный список поможет вам получить деньги до зарплаты с плохой кредитной историей, не получив отказ:

1. Подавайте заявку на небольшую сумму (например, до 100 000 тенге).
2. Выбирайте короткий срок (но такой, чтобы гарантированно вернуть деньги).
3. Подавайте заявку в МФО, работающую с негативной КИ.
4. Указывайте только достоверные данные.
5. Если возможно, укажите данные поручителя или подтвердите доход.

Хотя финансовая репутация критически важна для банков, граждане РК могут брать займы без отказа с плохой кредитной историей. Оформляя небольшие микрокредиты и погашая их в срок, вы сможете выправить свою КИ и претендовать на более крупные кредиты.