Несие тарихы банктер мен микроқаржы ұйымдарына өтініш берген кезде маңызды фактор болып табылады. Егер ол нашар болса, өтініш берушінің табысы жақсы болса да, несие берілмеуі мүмкін. Дегенмен, несие тарихы теріс болса да, Қазақстанда микронесие алудың жолдары бар. Біз несиені қайдан алуға болатынын, ұсыныстарды талдаған кезде не іздеу керектігін және қабылданбайтын өтінімді қалай беру керектігін түсіндіреміз.

Неліктен Қазақстанда несие тарихы нашар несие алу қиын?

Несие тарихы қарыз алушының қаржылық тәртібін көрсетеді және несие беруші компания үшін өзіндік «сенімділік паспорты» ретінде қызмет етеді. Онда несиені пайдаланудың барлық түрлері: уақтылы төлемдер, кешіктірілген төлемдер, қайта құрылымдау және тіпті қарызға байланысты сот істері тіркеледі. Несие тарихы неғұрлым нашар болса, несие беруші үшін тәуекел соғұрлым жоғары болады.

Несие беруші несие тарихы нашар микронесие беру туралы шешімді қайтару ықтималдығына негіздеп қабылдайды. Егер қарыз алушы бұрын төлем мерзімдерін жиі өткізіп алса, компания бұл мінез-құлық қайталануы мүмкін деп болжайды. Бұл сақтықтың артуын, нәтижесінде бас тартуларға немесе қатаң несие беру шарттарына әкелетінін түсіндіреді.

Теңгебайдан қаржы сарапшысы және жазушы Дана Қайыргелді қарыз алушының несие тарихы нашар және қарызы өтелмеген онлайн несиеге өтініш берген кезде қандай нюанстарды күтуге болатынын түсіндіреді:

«Несие тарихы нашар және мерзімі өткен несиеге өтініш берген кезде пайыздық мөлшерлемелер жоғары болуы мүмкін екенін және несие шарттары онша қолайлы болмауы мүмкін екенін есте ұстаған жөн. Сондықтан, несие алу туралы шешім қабылдамас бұрын, қаржылық жағдайыңызды және несиені уақытында қайтару мүмкіндігіңізді мұқият бағалаңыз».

Мұндай несиелерді алуды қиындататын бірнеше факторлар бар:

Төлемді орындамау қаупі жоғары. Банк немесе микроқаржы ұйымы қайтару кепілдігісіз (немесе кепілсіз) өз қаражатын тәуекелге салғысы келмейді.
Нормативтік талаптар. Қазақстан Республикасы Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігінің ережелеріне сәйкес, қарыздық міндеттемелері айлық табысының жартысынан асатын клиенттерге несие беруге рұқсат етілмейді.
Расталған табыстың болмауы. Егер қаржылық беделдің нашарлығы бейресми табыспен қатар жүрсе, бұл әрқашан банктің бас тартуын білдіреді.

Несие тарихы нашар банктен несие алуды қарастырған кезде, несие шартының түрін де ескеру қажет. Кепілдің болуы несие берушінің қаражатты қайтара алатынына кепілдік береді, сондықтан мақұлдау деңгейі кепілсіз несиеге қарағанда сәл жоғары.

Банктік комиссиялардың қатаңдығына қарамастан, қаржы нарығының кейбір сегменттері несие тарихы нашар болса да, несие береді. Көбінесе бұл микрокредиттік компаниялар, ломбардтар және қаржы кооперативтері. Олар тәуекелдерді жоғары пайыздық мөлшерлемелермен, несие сомаларымен немесе кепілмен өтейді. Сондықтан тез несие алуға болады, бірақ артық төлем жоғары болатынын түсіну маңызды.

Несие тарихы нашар және кешіктірілген төлемдермен несиені қайдан алуға болады?

Банктер сіздің өтінішіңізді бірнеше рет қабылдамаса да, сіз заңды түрде ақша ала аласыз. Төменде Қазақстанда несие тарихы нашар несие алудың бірнеше нұсқасы берілген.

Микроқаржы ұйымдары

Қаржылық беделіңізге нұқсан келтірілген кезде МҚҰ ең айқын және қолжетімді нұсқа болып табылады. Олар жылдам шешімдерге баса назар аударады: қаражат көбінесе онлайн өтінімді толтырғаннан кейін 5-30 минут ішінде есептеледі.

Қарыз алушыларға қойылатын талаптар әдетте минималды:

Өтініш берушілер жасы қолайлы және Қазақстан Республикасының азаматтары болуы керек;
Құжаттар (жеке куәлік және ЖСН);
Кіріс (міндетті, бірақ сертификатпен расталмайды).

Көбінесе, несие тарихы нашар микроқаржы ұйымдарынан (МҚҰ) бас тартуы жоқ микронесиелер «жалақы күніне дейінгі несие» форматында беріледі. Қарыз алушы бірнеше апта мерзімге несие алып, оны бір төлеммен қайтарады. Пайыздық мөлшерлеме әдетте МҚҰ тарифіне байланысты күніне 0,28%-дан 1%-ға дейін болады.

Атауына қарамастан, несие тарихы нашар болса да, бас тартуы жоқ микронесиелер барлығына бірдей қолжетімді емес. Біліктілікке ие болу үшін сізде 60 күннен асатын төленбеген қарыздар болмауы керек, сондықтан теріс несие тарихыңызды қалдыру маңызды.

Интернеттегі МҚҰ табу өте қарапайым. Ең бастысы — қолайлы шарттармен микронесиелер беретін беделді МҚҰ таңдау. Содан кейін қажетті соманы енгізіп, өтінімді толтырыңыз, сонда бекітілген сома сіздің шотыңызда сіз ойлағаннан да тезірек пайда болады.

Несиелік кооперативтер

ҚР-да мұндай ұйымдардың қызметін реттейтін «Несиелік кооперативтер туралы» Заң бар. Қарыз алушыларға қойылатын талаптар МҚҰ-ға қарағанда жоғары болуы мүмкін, себебі кооперативтің төлемеуі айтарлықтай шығындарға әкеледі. Дегенмен, артықшылықтары да бар:

Кооператив мүшелері көбінесе несиелерді тиімдірек шарттармен алады, әсіресе олар белсенді қатысушылар болса және кооператив ішінде өздерінің сенімділігін дәлелдеген болса.
Сомасы кооперативтің жарғысына және мүшелердің қаржылық жағдайына байланысты.

Несиелерді көбінесе МҚҰ-ға қарағанда ұзақ мерзімге беруге болады.

Ықтимал адал емес қарыз алушыларға сақтықпен қарауға байланысты, несие тарихы нашар несиеге 100% мақұлдау алу қиын болуы мүмкін. Дегенмен, егер сіз осындай серіктестік тапсаңыз, икемді шарттар кемшіліктерді ішінара өтейді.

Қызметтер.

Кепілдендірілген несиелер

Егер сізде зергерлік бұйымдар, көлік немесе электроника сияқты құнды мүлік болса, оны несие тарихы нашар картамен несие алу үшін пайдалана аласыз. Ол үшін ломбардқа, микроқаржы ұйымына немесе кепілдендірілген несие беруді ұсынатын басқа ұйымға хабарласыңыз.

Бұл әдістің сипаттамалары:

Кепіл қаражатты қайтаруға кепілдік ретінде қызмет ететіндіктен, несие тарихының минималды талаптары.
Пайыздық мөлшерлеме микроқарыздарға қарағанда жоғары болуы мүмкін, бұл опцияны онша тиімді етпейді.
Кешіктірілген немесе төленбеген жағдайда қарыз алушы кепілден айырылады.

Мәселелерді болдырмау үшін кепіл шарттарының келісімде анық көрсетілгеніне және жасырын комиссиялардың жоқтығына көз жеткізу маңызды.

Қай әдісті таңдау керек?

Несие тарихы нашар несиені қайдан алу керектігін қарастырған кезде, қажетті мақсат пен соманы ескеріңіз. Егер жылдамдық маңызды болса, микроқаржы ұйымдарынан онлайн несиелер ең жақсы. Үлкен сомалар үшін кооперативтерді немесе кепілдендірілген несиелерді қолданып көруге болады. Дегенмен, микроқаржы ұйымдары (МҚҰ) нашар несие тарихы бар несиелерді алудың ең жақсы нұсқасы болып қала береді: олар заңды, мемлекет реттейді және жауапкершілікпен қаралса, қаржылық беделіңізді біртіндеп жақсарта алады.

Бекіту мүмкіндігін қалай арттыруға болады

Қысқаша тексеру тізімі сізге нашар несие тарихы бар жалақыға дейінгі несиені қабылданбай алуға көмектеседі:

Аз сомаға өтініш беріңіз (мысалы, 100 000 теңгеге дейін).
Қысқа мерзімді таңдаңыз (бірақ қайтаруды кепілдендіретін).
Теріс несиені қабылдайтын МҚҰ-ға өтініш беріңіз.

Тек дәл ақпарат беріңіз.

Мүмкін болса, кепілгер туралы ақпаратты немесе табысты растауды беріңіз.

Қаржылық бедел банктер үшін өте маңызды болғанымен, Қазақстан азаматтары нашар несие тарихы бар несиелерді қабылданбай ала алады. Шағын микроқаржыларға өтініш беріп, оларды уақытында қайтару арқылы сіз несие тарихыңызды жақсартып, ірі несиелерге құқылы бола аласыз.